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车辆擅自加装改装 保险公司的责任承担问题

2018-10-21? ?

改装车辆出事故 向保险公司索赔

20164月,郭某驾驶新圆公司所有的大卡车(重型平板自卸半挂式)发生侧翻,造成车体及车上加装厢体受损。经交警部门认定,郭某负事故的全部责任。

事故发生后,车辆投保的保险公司对大卡车的损失进行了查勘。

20168月,新圆公司将上述保险权益转让给徐某。后经徐某委托,绍兴市柯桥区价格认证中心对案涉事故损失金额进行了鉴定,认为大卡车车体损失为146586元,货厢损失为39450元。因为新圆公司为大卡车向保险公司投保了车辆损失险147050元,车上货物责任险50000元及不计免赔险。故徐某诉至法院,要求保险公司支付车辆损失、货物损失、评估费及施救费共计197536元。

保险公司辩称:1. 徐某的事故车辆违法改装,将平板车改装成自卸货车,导致了保险车辆危险程度的增加。根据保险法第52条以及保险合同的约定,保险公司不承担相应的保险赔偿责任;2. 事故发生后,保险公司对挂车损失金额进行定损,定损金额64500元,定损时间为20166月;3. 事故并没有导致徐某的车载货物损失,事故发生时,车载货物是沙子,非法改装的部分并不属于货物的范畴;4. 车辆投保机动车损失险147050元,并投保了不计免赔险,车上货物险投保50000元,保险期限是201646日起至201745日。综上,请求法院驳回徐某的诉讼请求。

经审理,法院查明:大卡车的商业险保单的重要提示部分第4条载明被保险机动车因改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加的,应通知保险人。车损险保险条款第九条第(五)项约定被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等,被保险人、受让人未及时通知保险人,且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加的,保险人不负责赔偿。

法院认为,保险公司就免责条款已通过加粗等方式履行了提示义务。而徐某未提交证据证明其就加装、改装事宜向保险公司履行了通知义务。故法院判决驳回徐某的诉讼请求。

保险公司免责提示 改装后应向其告知

《中华人民共和国道路交通安全法》第十六条 任何单位或者个人不得有下列行为:

(一)拼装机动车或者擅自改变机动车已登记的结构、构造或者特征;

(二)改变机动车型号、发动机号、车架号或者车辆识别代号;

(三)伪造、变造或者使用伪造、变造的机动车登记证书、号牌、行驶证、检验合格标志、保险标志;

(四)使用其他机动车的登记证书、号牌、行驶证、检验合格标志、保险标志。

《中华人民共和国保险法》第十七条 订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》第十条 保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示后,投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的,人民法院不予支持。

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》第十一条 保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。

保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的,人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。

本案中,首先,事故发生时,车辆状态与行驶证上照片不一致。根据徐某庭审陈述,厢体是没有底部的,故不属于集装箱。从事故发生后保险公司的查勘照片中可以看出,厢体与车体连成一体,即便经过拆解后,厢体仍然与车体连接,可见厢体系固定在车体上的,而非灵活可分。大卡车擅自加装厢体使得车辆形态和重量发生变化,可载货物种类扩大,属于改装、加装的范围,致使车辆在行驶过程中的危险程度增加,与车辆侧翻存在因果关系。故大卡车存在改装、加装致使危险程度显著增加的情形。

其次,保险条款中的免责条款以加粗字体区别,且保险单上将改装、加装车辆需通知保险公司的条款以重点提示的形式注明,故保险公司已履行了提示义务。而徐某未提交证据证明其向保险公司履行了通知义务,故保险公司就加装、改装行为提出的不应承担保险责任的抗辩理由成立。

综上,法院驳回了徐某的诉讼请求。

 

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